تأمينات الحياة / علاج طبي
تأمينات الممتلكات والمسئوليات
صناديق التأمين الخاصة
التأمين (راحة بال واستثمار)
- من غير العدل مقارنة أداء وعائد التأمين بأداء وعائد أفرع الاستثمارات الأخرى بدون الأخذ في الاعتبار جوهر عملية التأمين.
- فالتأمين ضروري وحيوي لحماية أسرتك من المخاطر التي قد تتعرض لها حياتك.
- فأنت عندما تشتري وثيقة تأمين لسيارتك, ولحسن حظك لم يحدث لها أية خسائر, هل ستحصل علي أية مزايا؟ ولكنك في نفس الوقت استثمرت قسط الوثيقة لحماية سيارتك القيمة.
- عادة ما يتحدث الناس عن العائد علي الاستثمارات ويميلون لمقارنة هذه العوائد بتلك التي تحققها وثائق التأمين.
- لذلك فنحن كثيراً ما نقارن عائد الاستثمار من الأموال المستثمرة، علي سبيل المثال، في شهادات الاستثمار أو في أنواع الاستثمارات الأخرى المتاحة (مثل البورصة, ودائع البنوك, العقارات والأراضي...) ونستخدم ذلك في إقناع أنفسنا بأن تلك الاستثمارات تحقق عائداً أفضل من الاستثمار في شراء وثيقة تأمين.
- بالإضافة لذلك فيجب علينا أن نفكر في حياتنا بواقعية أكثر، فعلي سبيل المثال، فإذا قمت باستثمار مبلغ 1000 جنيه في ادخار يُدر عائداً يبلغ 10% في العام ففي نهاية العام ستصبح أموالك 1100جنيه، ولكن ماذا يحدث إذا "لا قدر الله" حدثت الوفاة في خلال العام الأول، هل تعلم انك تستطيع بمبلغ 1000 جنيه أن تشتري وثيقة بمبلغ تأمين قد يصل إلي 250 ألف جنيه (يعتمد ذلك علي السن, ونوع الوثيقة.. الخ) وسيحصل الورثة علي هذا المبلغ. هل تستطيع الآن أن تحدد العائد في هذا الموقف؟ هل 100% أو 1000% أو أكثر؟
تأمينات الحياة / علاج طبي
لماذا يجب أن تؤمن علي حياتك؟
- عندما تخطط لحياتك يجب أن تأخذ في اعتبارك احتياجات أسرتك مثل المصاريف الطبية, إيجار المنزل, مصاريف الزواج والتعليم.
- طوال حياتنا نحن معرضون لأخطار مختلفة مثل سوء الحالة الصحية، التعرض لضائقة مالية، حوادث، ولذلك سيساعدك التأمين علي حمايتك من الأضرار أو الخسائر التي يمكن أن تنتج عنها وذلك بتحويل تأثير تلك الأخطار إلي شركة التأمين.
ماذا تقدم لك تأمينات الحياة / العلاج الطبي؟
- شرائك لوثيقة تأمين علي الحياة يعني امتلاكك لعقد مقرون بضمان لاستحقاقك مبلغ التأمين في حالة الوفاة "لا قدر الله" أو عند انتهاء مدة التأمين (حسب نوع الوثيقة).
- في حالة وفاة "لا قدر الله" الشخص المؤمن عليه، يستحق ورثته تعويضاً يساوي كامل مبلغ التأمين المؤمن به.
- في حالة حدوث حادث للشخص المؤمن عليه أو إصابته بأحد الأمراض مما قد يؤدى إلى عدم قدرته علي استعادة حياته الطبيعية مرة أخري (عدم قدرته علي ممارسة عمله) سَيعُوض المؤمن عليه بدفع مبلغ التأمين.
- وإذا كانت الإصابة غير جسيمة ويمكن تجاوز أثارها بعلاج الإصابة وكان الشخص المصاب يملك وثيقة تأمين علاج طبي، في هذه الحالة تقوم شركة التأمين بدفع كافة مصاريف العلاج والأدوية.
- تقوم تأمينات الحياة بمساعدتك علي توفير احتياجات أسرتك في حالة عدم كفاية دخلك بعد التقاعد.
هل هناك مزايا أخري تعود عَلي من شراء وثيقة تأمين بخلاف تغطية الخطر المؤمن ضده؟
نعم هناك العديد من المزايا الأخرى بخلاف تغطية الخطر المؤمن ضده، فعلي سبيل المثال:
- يمكنك استخدام قيمة القسط المدفوع في شراء وثيقة التأمين لتخفيض الدخل الخاضع للضريبة.
- وثائق التأمين علي الحياة تساعدك علي تأمين قروضك البنكية أو أية قروض أخري.
- عندما تنخفض معدلات الفائدة وتنخفض قيمة أموالك المستثمرة وتتوقف كوبونات العائد فان قيمة وثيقة التأمين لا تنخفض وفي حالة تعثر مالك وثيقة التأمين علي الحياة مالياً، يمكنه تصفية الوثيقة والحصول علي قيمة تصفية الوثيقة نقداً.
- يمكن للمؤمن عليه صاحب وثيقة تأمين علي الحياة الحصول علي قروض بضمان الوثيقة.
متى يجب أن تشتري وثيقة تأمين علي الحياة؟
- عندما يكون لك أسرة، أطفال صغار، وأنت العائل الوحيد لأسرتك (الزوجة لا تعمل) عندئذ يصبح التأمين ضروري وحيوي.
- وإذا ما توفت الزوجة (التي لا تعمل)، عندئذ سترتفع مصاريف تربية الأبناء، وكل ذلك يدعم الرأي بضرورة التأمين علي حياة الاثنين (الزوج + الزوجة).
- عندما تكون شابً وتتمتع بصحة جيدة يمكنك التأمين على حياتك بتكلفة أقل عندما أكبر سناً وصحتك غير جيدة، وعليك أن تفكرفيما سيحدث عندما تتقاعد؟ هل ستملك نفس دخلك قبل التقاعد؟ التأمين علي الحياة سيساعدك علي الحفاظ على نفس مستوي دخلك بعد التقاعد.
كيف تحدد قيمة التأمين علي الحياة الذي تحتاجه؟
الخطوة الأولي: حدد مصاريفك
حاول أن تُقدر ميزانية أسرتك السنوية. ويجب أن تتضمن مصاريفك المعيشية الأساسية، مصاريف رعاية الأطفال، وقسط التمويل العقاري، ومصاريف التعليم (المدارس الخاصة).
الخطوة الثانية: قدر الأصول التي تمتلكها
حاول تقدير قيمة الأصول التي تستثمرها أو تدخرها، أو أية مصادر أخري للدخل، مثل (مرتبك السنوي).
الخطوة الثالثة: حدد ماذا يمكنك أن تدخره
من الخطوات السابقة حدد مبلغ معين يمكنك توفيره لشراء وثيقة تأمين وحدد هل هذا المبلغ يمكنك دفعه شهرياً أم ربع سنوياً أم سنوياً.
الخطوة الرابعة: حدد احتياجاتك التأمينية
حدد ما نوع التأمين الذي تحتاجه، هل تحتاج تغطية خطر الوفاة فقط؟ أم تريد أن تتضمن وثيقة التأمين عنصر ادخاري بجانب تغطية الوفاة؟ ماهي مدة التأمين الذي تريده؟
الخطوة الخامسة: طابق احتياجاتك بما توفره شركات التأمين
اختار الوثيقة التي تناسب إمكانياتك المالية (الخطوة الرابعة).
ما هي أنواع الوثائق التي توفرها شركات التأمين على الحياة؟
التــأمينات الفردية
يتوافر في السوق المصري العديد من وثائق التأمين الفردية وفقا للتغطيات التي تلبى احتياجات الغالبية العظمى من عملاء التأمين وأهمها :
- التأمين المؤقت (يغطي خطر الوفاة فقط)
- التغطيات التأمينية في حاله البقاء على قيد الحياة حتى نهاية مدة التأمين
- التأمين المختلط (يُؤدى مبلغ التأمين في حاله الوفاة أو البقاء على قيد الحياة حتى نهاية التأمين)
- وثائق متنوعة
- تأمينات الحوادث الشخصية طويلة الأجل
- تأمينات العلاج الطبى طويلة الأجل
- عمليات تكوين الاموال
- تغطيات إضافية
- التــأمينات الجماعية
يقصد به التأمين على مجموعه من الأفراد (عادة ما يعملون فى جهة عمل واحدة ) وهو تأمين يمكن ان يغطى حالات الوفاة أو البقاء على قيد الحياة حتى سن معينه أو كليهما. و يكون المتعاقد فى هذا التأمين هو صاحب العمل.
يتم الاتفاق على الشروط والمزايا المناسبة بين المتعاقد وبين شركة التأمين مقابل اشتراكات ( أقساط ) يتم سدادها بمعرفة المتعاقد سواء كان السداد يتحمله العامل أو صاحب العمل أو كلاهما مشاركة وهذا التأمين يعتبره أصحاب العمل ميزه إضافية لتشجيع العاملين على زيادة العطاء والاستمرار فى العمل.
لمزيد من المعلومات عن أهم خصائص و شروط تلك الوثائق نرجو الإطلاع على: (دليلك التأميني)
كيف يمكنك طلب صرف مستحقاتك من وثيقة تأمين علي الحياة؟
بعد وفاة (لا قدر الله) شخص عزيز عليك و كنت أحد ورثته، عندئذ فأنت تحتاج لتقديم طلب لصرف مستحقاتك من قيمة مبلغ تأمين الوثيقة.
ربما تتسآل من الذي يجب أن اتصل به إذا لم استطع إيجاد وثيقة التأمين نفسها؟
- حاول أن تجد وثيقة التأمين الأصلية (أو صورة منها)، إذا استطعت، فذلك شيء عظيم، اذهب للخطوة التالية (2). و إذا لم تستطع العثور علي الوثيقة أو نسخها منها فحاول أن تجد اسم شركة التأمين التي كان يتعامل معها صاحب (مالك) الوثيقة، إذا مازلت لا تستطيع أن تجد أية معلومات عن الوثيقة أو شركة التأمين، حاول أن تجد أية معلومة عن الشخص الذي كان يتعامل معه صاحب (مالك) الوثيقة ويقوم بسداد قسط الوثيقة له، وإذا استطعت أن تجد اسم الشخص ولم يكن من السهل معرفة اسم شركة التأمين التي ينتمي إليها عندئذ يمكنك الاتصال بالهيئة المصرية للرقابة علي التأمين.
- اتصل بشركة التأمين لصرف مبلغ التأمين (مستحقاتك).
أعلي الصفحة
التأمينات العامة (الممتلكات والمسئوليات)
لماذا يجب أن تؤمن على أعمالك ضد الأخطار؟
- يمكن أن تلحق بأعمالك ومشاريعك خسائر مادية جسيمة نتيجة الحريق، السرقة، التدمير، تعطيل الماكينات، أية صدمات مفاجئة، الكوارث الطبيعية. وقد ينتج عن تلك الأخطار فقد حياة أشخاص، انهيار مباني.
- وكرجل أعمال ناجح، يدرك كل خطر يمكن أن تتعرض له أعماله أو مشروعاته، يجب أن تؤمن على أعمالك ومشاريعك ضد الأخطار السابقة وبأسلوب كافي لتقليل تأثير تلك الأخطار.
- أية مشروع أو عمل يستغرق سنوات وسنوات لبناءه وتأسيسه ويُنفق عليه أموال كثيرة، وتَحقُق تلك الخسائر بين عشية وضحاها قد يحولك إلي شخص فقير "لا يملك شيئاً".
ماذا توفر لك وثائق التأمينات العامة؟
تأمينات الممتلكات:
- الممتلكات فتتضمن المبانى أياً وأينما كانت والأثاث والآلات بأنواعها ، وكذلك البضائع المختلفـة سواء كانت خامات أو تحت التشغيل أو تامة الصنع وأيضاً السفن والطائرات والسيارات وكافة الأشـياء الماديـة المعرضـة لأخطار صافيـة Pure Risks ينتج عنها فقد و/ أو تلف هذه الأشياء.
- هذه الممتلكات (الأصول) من الممكن أن تتعرض لأخطار مختلفة وعديدة تتراوح بين السرقة، والحريق وقد يعني ذلك أن مدخراتك وحصيلة عملك طول تلك السنين الصعبة قد ينتهي في لحظة.
تأمينات المسئوليات:
- المسـئوليات المدنيـة التى يمكن التـأمين من عواقبها تشـمل Public liabilityالمسئوليات المدنية العامة أو أحياناً تُعرف بانها Third party liability أى المسئولية المدنية قبل الطرف الثالث.
- والمسئولية المدنيـة لأرباب الأعمال قٍبل عُمالهم وهى من الالتزامات الهامة خاصة مع تنامى دور القطاع الخاص فى الاقتصاد المصرى.
- والمسـئولية المدنيـة عن المنتجـات وهى أيضاً أخذت بعداً هاماً مع تزايد الوعى بمسئولية المنتج والتاجر والمستورد عما ينتجه أو يستورده.
- والمسئولية المدنيـة المهنيـة لأصحاب المهن الحرة مثل الأطباء، والصيادلة، والمهندسين، والمحامين، والمحاسـبين.
- والمسئولية المدنية على المبانى والمسئولية المدنية للناقل والشاحن وكل من يقدم خدمة أو سلعة أو ينشئ مكاناً عامـاً له رواده أو زواره كالفنادق ودور السينما والمدارس والمستشفيات والملاعب.
- وعليه كل فرد يجب عليه أن يتحكم في أفعاله وتصرفاته بحيث لا يؤذي الآخرين ويعرض ممتلكاتهم للخسارة أو الفقد. كذلك يجب أن تعي بأنك مسئول عن تصرفاتك وأفعالك.
- عن طريق الاستثمار بشرائك لوثيقة تأمين ضد المسئوليات، يمكنك أن تؤمن نفسك ضد المخاطر التي قد تكون مسئول عن حدوثها.
كيف تحصل على وثيقة التأمين اللازمة بقسط تأمين مناسـب ؟
- أطلب ما تحتاجه فقط من تغطيات تأمينية لكى لا تتحمل تكلفة تغطيات لا تحتاجها.
- يمكنك طلب تحمل مبلغ معين فى كل حادث فإن ذلك يمنحك خصماً فى قسط التأمين فضلاً عن تكاليف اعداد مستندات المطالبة المحدودة و التى تكون فى حدود التحمل.
- الاهتمام بوجود وصيانة وسائل وقاية فعالة لحماية ممتلكاتك.
- يمكنك الاسـتعانة بأحد خـبراء التأمين إن لم تكن على دراية بالأخطار التى يمكن أن تتعرض لها ممتلكاتك والوثائق المناسبة لها.
- فى كل الأحوال لابد أن توقع على طلب التأمين بعد التأكد من استيفائه بدقة وبصدق لأنه أساس عقد التأمين وجزء لا يتجزأ منه.
- اقرأ الوثيقـة بعناية عند تسلمك لها وأطلب ايضاحاً لما تراه غامضاً من ألفاظها أو شروطها ويفضل أن يكون الايضاح كتابةً من شركة التأمين المُصدٍرة للوثيقة وإن لم تكن تفى باحتياجاتك فاطلب التعديل المناسب.
- تأكد من استلامك أصل الايصال الذى يفيد سدادك لقسط التأمين ويفضل السداد قبل بدء مدة التأمين.
- إذا أبلغت من شركة التأمين بتوصيات الخبير المعاين لتحسين وسائل الوقاية أو اتخاذ أية اجراءات وقائيـة ضد الخطر المؤمن ضده فمن الواجب تنفيذ هذه التوصيات فهى لحماية ممتلكاتك وهى خبرة مجانية تقدمها لك شركة التأمين.
كيف تحصل على التعويض العادل لخسائرك فى حالة وقوع حادث لممتلكاتك "لاقدر الله"؟
- يجب أن يكون مبلغ التأمين المحدد بمعرفتك بناء على استشارة الخبراء المتخصصين مساوياً لقيمة ممتلكاتك المؤمن عليها بالوثيقة وقت وقوع الحادث، لذلك يجب مراجعة تقدير مبلغ التأمين سنوياً وتقييم ممتلكاتك أيضاً.
- الإخطار فور وقوع الحادث أو علمك به لشركة التأمين المؤمن لديها بالفاكس والبريد مع المتابعة الهاتفيـة.
- اعداد مطالبتك بالتعويض بدقة مؤيدة بالمستندات اللازمة :
لاثبـات وقوع الحادث:
- محضر الشرطة
- قرار النيابة
- تقرير المعمل الجنائى أو ما يفيد وقوع الحادث حسب طبيعته .
لإثبـات قيمة الخسائر:
- بالفواتير
- بسجلات منظمة ومنتظمة
- تقدير الخبراء
يجب أن تتعاون مع شركة التأمين بتمكين خبراء المعاينة من أجراء المعاينة المطلوبة وتحديد الخسائر بدقة كذلك اطلاعهم على السجلات والمستندات المؤيدة لمطالبتك مع مراعاة أن الاخلال بذلك أو تقديم مستندات تنطوى على غش يُعرض مطالبتك للرفض مهما كانت قيمة هذه المستندات.
- إذا لم تحصل على حقوقك حسب شروط الوثيقة المبرمة مع شركة التأمين، يمكنك اللجوء للهيئة المصرية للرقابة على التأمين فهى المعنية بحماية حقوق حملة الوثائق .
ما هي أنواع وثائق التأمينات العامة؟
يقصد بالتأمينات العامة، التأمينات الأخرى بخلاف تأمينات الأشخاص (حياة) فيما عدا تأمين العلاج الطبى وتأمين الحوادث الشـخصية قصير الأجل فإنها تعد من التأمينات العامة رغم انها تخص الأشخاص والمقصود بالتأمين قصير الأجل هو الذى لا تزيد مدة التأمين فيه عن سنة واحدة يمكن تجديدها حسب اتفاق العميل وشركة التأمين. وتشـمل التأمينـات العامـة أيضاً التـأمين على الممتلكـات الماديـة والمسئوليات المدنيــة وأهم وثائقها كالتالي :
- التأمين ضـد أخطار الحريق والأخطار الاضافية والسطو
- التأمين ضد الأخطار المختلفة والعلاج الطبى
- تأمينات المسئوليات المدنية
- التأمينات الهندسية
- تأمينات البترول
- تأمينات السيارات
- تأمينات النقل
- تأمينات أجسام السفن والطيران
- تغـطيات متخصصة أخــرى
* لمزيد من المعلومات عن أهم خصائص و شروط تلك الوثائق نرجو الإطلاع على: (دليلك التأميني)
أعلي الصفحة
صناديق التأمين الخاصة
- يعتمد إنشاء وتكوين صناديق التأمين الخاصة علي التعاون والتفاهم بين مجموعة من الأفراد.
- قد تنشأ داخل شركة (قطاع عام أو خاص)، جمعية أو اتحاد أو هيئة، مصلحة حكومية، أو أي مجموعة تربطهم أي رابطة مثل المهنة أو العلاقة الاجتماعية.
- يمكن تأسيسها بدون رأس مال مدفوع (تبعاً لنوع المزايا المستهدفة) ويعتمد تمويلها كليةً علي اشتراكات الأعضاء (الموظفين)، أو أصحاب الأعمال (شركات)،... الخ.
ما هو الغرض من تكوين تلك الصناديق؟
- تنشأ صناديق التأمين الخاص (علي أساس تطوعي) من اجل منح الموظفين (الأعضاء) الأمان والاستقرار من خلال دخل (ميزة) مضمون أثناء تقاعدهم عن العمل. وفي الحقيقة فان مصدر تمويل هذا الدخل أو هذه الميزة هو ناتج اشتراكات العضو أو صاحب العمل أو كلاهما.
- ويُمنح الأعضاء مزايا تأمينية مختلفة في الحالات التالية:
- زواج العضو أو احد أبنائه.
- وفاة العضو أو احد والديه أو احد أبنائه أو (الزوجة / الزوج).
- الإصابة بالعجز الكلي أو الجزئي الدائمين نتيجة مرض أو حادث.
- بلوغ سن محددة (التقاعد).
لماذا يجب عليك (كصاحب عمل) إنشاء مثل هذه الصناديق؟
- كرجل أعمال ناجح، لابد أن تُدرك أن مرتبات الموظفين ليست هي الدافع او المحرك الرئيسي لولائهم لك، وإنما برامج الحماية الأخرى لشركتك، مثل برنامج الرعاية الصحية، برنامج التقاعد، هي التي تحرك عواطف الولاء لك داخل موظفيك.
- ولذلك فإنشاء صندوق تأمين خاص للعاملين لديك يعد وسيلة فعالة ومهمة لتقوية أعمالك ومكافأة العاملين الذين ساعدوك علي تحقيق نجاحاتك.
- بالإضافة إلي ذلك فإنشاء صندوق تأمين خاص للعاملين هو ربح لكلا الطرفين، صاحب العمل والعاملين، من خلال المزايا التالية:
مزايا لصاحب العمل
- مساهمتك المالية في تمويل تلك الصناديق تضاف إلي مصاريف العمل مما يعني خفض الوعاء الضريبي لك.
- مساعدتك علي جذب و الاحتفاظ بموظفيك الأكفاء وأصحاب المهارات العالية.
- تقدير الموظفين لمساهمتك المالية بما يساهم في تدعيم برنامج التقاعد لهم, خاصة إذا كانت تلك المساهمة لا تعد من أجورهم.
- مساهمتك المالية ستزيد من ولاء الموظفين لك ولأعمالك.
مزايا للموظفين
- اشتراكات لصاح الصندوق تخفض من الدخل الخاضع للضريبة.
- توفر مصدر دخل مهم للعامل وعائلته عند التقاعد عن العمل.
- توفر رعاية صحية وتغطية تأمينية للعامل في حالة الوفاة أو الإصابة بالعجز.
- تمنح مزايا اجتماعية مالية في حالة زواج أو وفاة احد أفراد أسرة الموظف (العضو).
ماهي أنواع صناديق التأمين الخاصة العاملة في مصر؟
تنقسم صناديق التأمين الخاصة العاملة في مصر والمسموح بها طبقاً لأحكام القانون رقم 54 لسنة 1975م إلي نوعين هما:
صناديق تأمين ذات مزايا محددة
تتميز تلك الصناديق بأن الميزة المستحقة عند التقاعد يمكن تحديدها عند بداية النشاط وتعتمد علي معادلة تربط بين سنوات الاشتراك في الصندوق أو الخدمة في الشركة وأخر اجر يتقاضاه العامل سواء عند الوفاة أو التقاعد ومعامل ميزة لكل سنة... الخ.
صناديق تأمين ذات اشتراكات محددة
يتم تحديد نسبة الاشتراكات (سواء نسبة اشتراك العضو أو صاحب العمل) عند بداية النشاط ويمكن أن تختلف تلك النسبة من عضو لأخر مثلاً حسب السن أو عدد سنوات خدمته بالشركة..الخ.
لا يمكن حساب الميزة إلا عند بلوغ سن التقاعد حيث تعتمد علي تراكم الاشتراكات المسددة وعائد الاستثمار المحقق.
كيف يمكنك (صاحب عمل أو مجموعة من الأفراد) إنشاء صندوق تأمين خاص؟
نعرض فيما يلي أهم المتطلبات الأساسية والمعلومات اللازمة لإنشاء صندوق تأمين خاص:
لائحة النظام الأساسي للصندوق:
يجب أن تحتوي لائحة النظام الأساسي للصندوق علي بعض العناصر الأساسية مثل:
جزء خاص بالتعريفات: اسم الصندوق، صاحب العمل، النشاط، العاملين...الخ.